Эти четыре операции теперь под подозрением у банков: кому могут заблокировать счет?

Статья будет полезна читателям, которые хотят узнать:

• что за новые рекомендации относительно операций с наличными выпустил ЦБ;
• какие операции попадут под особый контроль банков;
• что нужно будет делать, если банк сочтет вашу операцию подозрительной;
• как избежать неприятностей;
• кто будет в зоне риска.

Банк России в сентябре опубликовал методические рекомендации по повышению внимания банков к отдельным операциям клиентов с наличными. В частности, речь идет о пополнениях счетов и вкладов на сумму выше официального дохода, погашении кредитов, покупке валюты за наличные и поступлениях денежных средств от третьих лиц.

Как эти изменения отразятся на жизни россиян, и как обезопасить себя? Рассказали Bankiros.ru эксперты.

Что за новые правила ЦБ?

«Решили положить на счет миллион, вырученный за продажу старой дачи? Готовьтесь к вопросам», – предупреждает финансист Альберт Бодокия.

Центральный банк ввел новые правила игры, по которым любой крупный приход наличных, не вписывающийся в вашу зарплату, может стать поводом для серьезной проверки. Теперь банки будут смотреть на своих клиентов куда пристальнее, уверен спикер.

«Представьте: ваш официальный доход – 50 тысяч рублей, а на карту внезапно ʺприлетаетʺ млн. Для банка это сигнал тревоги. Он вежливо попросит объяснить, откуда средства, и показать документы», – объясняет эксперт.

Под прицелом окажется не только такое внезапное богатство.

«Досрочно гасите ипотеку наличными? На ваш счет вдруг начали поступать деньги от посторонних людей? Решили закупиться валютой? Все это – поводы для банковского любопытства», – перечисляет собеседник Bankiros.ru.

И это не пустые формальности, подчеркивает Бодокия. Банки уже настраивают автоматические системы, которые будут вылавливать такие «нестандартные» операции.

Как объясняет ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, кредитная организация, согласно действующему законодательству, может наложить ограничения, если операция клиента соответствует признакам мошенничества. Эти ограничения, например, могут включать 48-часовой лимит на выдачу наличных клиенту в своих банкоматах, ограничив объем снятия 50 тысячами рублей в сутки.

Чаще всего ограничения могут быть наложены на операции с наличными деньгами в банкомате (снятие из банкомата или внесение на счет через банкомат) в случае несоответствия конкретного запроса на снятие денег или внесения денежных средств на счет, не отвечающего обычному поведению данного клиента.

Подробнее об этом можете прочитать тут.

Также, продолжает эксперт, могут накладываться ограничения в случае отказа клиента ответить на звонок или письменные вопросы банка к нему относительно совершенной им нетипичной операции или в случае, если банк получил дополнительные сведения о клиенте и/или совершенной им операции с наличными деньгами от своей службы безопасности, правоохранительных органов, иногда даже от операторов связи, и эти сведения позволяют отнести эту операцию к сомнительным или соответствующим признакам мошенничества.

«Методические рекомендации ЦБ РФ – это просто дополнительные разъяснения для банков относительно того, на что кредитной организации надо обращать внимание в процессе выявления сомнительных операций, том числе операций, которые могут соответствовать признакам отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма», – поясняет собеседница Bankiros.ru.

Это именно рекомендации, которые не имеют силы закона или даже подзаконного акта. Однако эти правила, пусть даже формальные, все-таки «развязывают руки» банкам в сфере контроля за происхождением доходов клиента, в случае, например, если он вносит на счет или депозит в банке, допустим, млн рублей, при том, что его зарплата, которую он каждый месяц получает на карту этого банка, не превышает 30 тысяч рублей.

То же самое можно сказать о покупке иностранной наличной валюты на очень крупные суммы или о том, если на счет клиента некое постороннее лицо, степень связи клиента с которым не установлена (то есть это не его родственник и не работодатель), перевело на счет клиента в банке нетипичную для этого клиента крупную денежную сумму.

Какие операции с наличными попадут под особый контроль

Новые правила стоит рассматривать, скорее, как руководство к действию для компаний и служб банков в направлении усиления контроля за отмыванием денег, считает генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков.

В частности, поясняет эксперт, у банков под прицелом окажется ряд операций.

• Внесение наличных сверх дохода. Например, вы закидываете на свой счет сумму в млн рублей, но ваш среднемесячный доход – 50 тысяч руб. Банк сразу озадачится вопросом происхождения денег, так как такая разница – типичный признак теневого происхождения средств.
• Единоразовое погашение кредитов наличными. Например, ваш доход 50 тысяч рублей в месяц, вы взяли кредит на 10 лет на сумму 5 млн рублей. В один из платежей клиент приносит в банк сумму в 4 млн и погашает почти весь кредит. В этом случае банк может заподозрить, что средства – из теневого источника, и клиент пытается «отмыть» их через кредит.
• Покупка иностранной валюты в большом объеме (более чем на 2 млн рублей за день) за наличные. Традиционно операции с валютой на особом контроле у банков, поэтому операции на сумму выше 2 млн рублей будут создавать у кредитных организаций необходимость удостовериться в законности происхождения средств.
• Внесение на счет наличных средств третьими лицами. Если на ваш счет поступают средства от посторонних лиц, которых банк не может определить как вашего родственника или делового партнера, то такая операция может выглядеть как дропперская.

В конечном счете, нужно понимать, что под подозрение будут попадать не все операции с наличностью, а то только те, которые выбиваются из обычного финансового поведения клиента, обращает внимание собеседник Bankiros.ru.

Всегда ли есть риск попасть под ограничения при операциях с наличными?

Данные рекомендации – развитие правил, заложенных в положении ЦБ РФ от 18.06.2025 № 860-П, объясняет юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Они вносят больше конкретики по подозрительным операциям клиентов. В то же время в них достаточно простора для той или иной политики банка.

Как напоминает эксперт, согласно ст. 6 ФЗ №115, обязательному контролю подлежат суммы от млн рублей. При этом ситуации, описанные в рекомендациях, возникают далеко не каждый день.

Так, есть пункт про внесение наличных для погашения кредита клиентом, изначально маркированным «в высокой зоне риска». Но, чтобы попасть в эту зону риска, надо отвечать определенным критериям (например, наличие связей с экстремистскими сообществами ранее), подчеркивает юрист.

«При этом банк, разумеется, заинтересован в том, чтобы кредит платился без лишних проволочек», – отмечает спикер.

Внесение денег третьими лицами на счет среднестатистического гражданина происходит тоже нерегулярно, и чаще всего это операции в кругу семьи, которые легко подтвердить, подчеркивает Боднар.

Интересный пункт про пополнение счета, несоразмерное доходу клиента, обращает внимание собеседница Bankiros.ru. Но если читать буквально, то банк в таком случае должен заранее знать про уровень дохода клиента (например, тот указал сведения ранее для получения кредита или получает зарплату через данный банк).

«Вот почему режим настороженности будет включаться далеко не всегда. Банк в таком случае будет запрашивать пояснения клиента об операции, проверять информацию о нем», – объясняет эксперт.

Легальные жизненные операции все же относительно легко объяснить и подтвердить (спрос в основном с крупных движений, а по ним обычно сохраняют договоры, чеки и так далее). Но кредитному учреждению дается право отказать в проведении операции – такое может случиться, если поступление наличных необъяснимо, подчеркивает Боднар.

Ждать ли усиления контроля за операциями граждан со стороны банков?

«По нашему мнению, эти рекомендации не останутся просто формальными указаниями. Банк возьмет их в работу по-настоящему. И для этого есть ряд веских оснований», – обращает внимание Исаков.

• Во-первых, несоблюдение антиотмывочного 115-ФЗ грозит банкам серьезными проблемами – вплоть до потери лицензии. Поэтому кредитным организациям проще «закручивать гайки», чем нести наказание.
• Во-вторых, понятно, что физически проверить вручную все операции по всем счетам невозможно, а значит, банки, скорее всего, будут добавлять проверку в свои системы мониторинга. А далее выявленные подозрительные транзакции уже будут направляться для ручной проверки комплаенсом.
• В-третьих, общий тренд госполитики на рост контроля во всех сферах, в том числе и в финансах, будет усиливаться, уверен эксперт. Это будет приводить и к ужесточению процедур в бизнес-моделях банков.

«В итоге кредитные организации точно будут внимательны к подозрительным процедурам и усилят контроль за документами. А клиенту похоже придется самому доказывать, что все ʺчистоʺ», – считает собеседник Bankiros.ru.

«Банки будут пытаться, конечно, следить тщательнее за источниками происхождения доходов клиентов, но на практике возможность следить и выявлять источники доходов каждого клиента у них ограничена», – подчеркивает Мильчакова.

Поэтому на самом деле нельзя сказать, что выход таких рекомендаций ЦБ РФ наделяет банки какими-то сверхширокими полномочиями в части слежки за доходами клиентов (этого даже ЦБ РФ делать, по существующему законодательству, не имеет права), обращает внимание спикер. Новые рекомендации – это, скорее всего, некий «навигатор», «шпаргалка» для банков, чтобы им было легче ориентироваться в том, как отличить добросовестного клиента от мошенника.

Когда банки могут потребовать подтвердить источник получения средств?

Как объясняет юрист, специалист по работе с проблемными активами и банкротству Елена Королева, банки вправе истребовать сведения об источнике происхождения наличных денежных средств, если (согласно Методическим рекомендациям Банка России от 9 сентября 2025 г. № 11-МР «По повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов с наличными денежными средствами») операции подпадают под следующие условия:

• внесение гражданином наличности на свой счет, когда сумма этих денег сильно превышает среднемесячный доход;
• погашение кредита (займа) наличными, если клиент отнесен к категории высокого риска и отсутствуют сведения об источниках происхождения средств;
• зачисление наличных средств третьим лицом на счет физлица при отсутствии сведений о связи между ними (например, родственник);
• покупка валюты за наличные (подозрительный источник происхождения).

Что может сделать банк при подозрительной операции?

Как рассказывает Королева, если операция подпадает под критерии, установленные ЦБ, банк вправе:

• проанализировать сведения из общедоступных источников (в том числе социальных сетей);
• запросить сведения об источнике происхождения средств;
• отметить операцию как подозрительную (уведомив уполномоченный орган);
• отказать в проведении операции.

Что делать, если банк счел подозрительной вашу операцию?

Как объясняет Мильчакова, в этом случае клиенту нужно как можно раньше связаться с банком и честно ответить на его вопросы относительно происхождения денег и так далее. Либо просто не прятаться от банка, избегая контакта по телефону или электронной почте с его законными представителями.

Если потребуется подтвердить, к примеру, доход – это можно сделать через Госуслуги, а затем направить полученные документы в банк.

«Главное – не паниковать и быть готовым к диалогу», – советует Бодокия.

Храните все бумаги, подтверждающие ваши доходы: договоры от продажи машины или квартиры, справки о зарплате, дарственные.

Если ждете перевода крупной суммы, лучше даже заранее предупредить об этом свой банк.

«Прозрачность – ваш главный союзник в новой реальности», – отмечает собеседник Bankiros.ru.

Какие документы позволят доказать законность получения денег

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, Исаков советует подстраховаться и заранее собрать все необходимые доказательства происхождения средств. К ним можно отнести:

• справку 2-НДФЛ, которая подтверждает вашу заработную плату;
• договор купли-продажи машины, квартиры, гаража или иного крупного имущества;
• договор дарения (при больших суммах лучше нотариально заверенный);
• свидетельство о праве наследования;договор займа между физическими лицами в простой письменной форме, но с обязательным указанием суммы, срока, процентов;
• налоговая декларация, подтверждающая доход от бизнеса;
• выписка от брокера, подтверждающая доход от сделок с ценными бумагами;
• любые другие документы (например, выигрышный лотерейный билет), подтверждающие, что деньги получены честно.

Что будет, если не предоставить банку доказательства?

«Проигнорировать запрос на подтверждение дохода – плохая идея. Можно легко лишиться доступа к онлайн-банку и картам, а в худшем случае – счет просто заморозят до выяснения всех обстоятельств», – предупреждает Бодокия.

Самые подозрительные случаи отправятся прямиком в Росфинмониторинг, добавляет эксперт.

К чему могут привести подозрительные операции

Итоговые риски для клиента начинаются от заморозки средств на период проведения проверки и доходят до блокировки онлайн-банкинга и расторжения договора (особенно в случае отказа клиента в вопросе сотрудничества), отмечает Исаков.

В особых случаях, когда все очень серьезно и банк сочтет, что есть факт отмывания доходов, полученных незаконным путем, он может передать сведения компетентным органам (например, Росфинмониторингу) для дальнейшего разбирательства.

Как не вызывать подозрений при проведении операций с наличными?

Чтобы не вызывать подозрения систем комплаенса, стоит следовать простым правилам, рекомендует Исаков.

• Держите баланс: следите, чтобы ваши расходы и пополнения не превышали ваши доходы. Обратный дисбаланс точно создаст проблемы. Если приходит крупное поступление, заранее готовьте документы.
• Храните все подтверждающие документы (договоры, расписки, справки, чеки и так далее), связанные с крупными сделками, хотя бы три года.
• Не используйте дробление при проведении сделок, чтобы обойти лимиты. Современные системы банковского контроля быстро выявляют такие операции. Это даст банку лишний повод усомниться в законности операции и задать вам вопросы.
• Не соглашайтесь на любые операции со своим счетом по просьбам третьих лиц о проводке/снятии/пополнении средств.
• Не игнорируйте запросы банка. Это худшая линия поведения из возможных, которая, вероятно, приведет к блокировке не только самой операции, но и всего счета. Если банк спрашивает – отвечайте и предоставляйте всю необходимую информацию.

«Операции с наличными, к сожалению, не вызывая ни разу никаких подозрений у банка, проводить невозможно, потому что теоретически банк любую операцию с наличными по известным только ему причинам может квалифицировать как нетипичную», – отмечает Мильчакова.

Даже если вы ранее переводили сами себе в другой банк, определенную сумму в месяц, например, от тысячи до нескольких десятков тысяч рублей, а в какой-то момент вдруг перевели себе в другой банк через СБП всего 50 или 100 рублей, банк вполне может к этому «прицепиться», предупреждает эксперт. В таком случае сразу же надо разъяснить, с какой целью вы себе перевели эти несчастные 50 рублей. Сделать это можно через мобильное приложение банка или по телефону горячей линии.

«У меня такой случай реально был несколько лет назад. Я сняла со счета в банке ʺХʺ 50 рублей, потому что счет закрывала. И попыталась перевести их в банк ʺYʺ. Но банк ʺХʺ заблокировал мне эту операцию, уведомив по СМС, что операция нетипичная. Пришлось довольно долго разъяснять потом сотруднику банка по телефону, в чем дело. Операцию разблокировали, а банка ʺХʺ теперь не существует, так как он был приобретен другим, более крупным банком, и прекратил существование», – делится своей историей Мильчакова.

Может ли сократиться объем операций с наличными?

«В целом я не ожидаю, что выход методических рекомендаций ЦБ РФ повлияет на операции населения с наличными деньгами. Пока процентные ставки высокие, население будет нести деньги в банки на вклады, а банки, в свою очередь, будут делать свою работу и бдительно оберегать честных граждан от мошенников», – считает Мильчакова.

Единственное, что может радикально изменить объемы операций населения с наличными деньгами, это массовый запуск в обращение цифрового рубля, допускает спикер. Но такое произойдет не ранее, чем цифровой рубль реально станет инструментом повседневного использования.

Кто в зоне риска

«Степень влияния новых правил, скорее, будет зависеть от того, какие доходы получает клиент банка», – полагает Исаков.

Если у клиента «белая» заработная плата, то существенных изменений может и не быть, отмечает эксперт. Основная сложность – хранение всех документов и готовность их предоставить по запросу банка.

А вот если доходы из «серой» части, например, сдача квартиры в аренду без договора или подработка на фрилансе, объяснить происхождение доходов станет труднее, предупреждает собеседник Bankiros.ru.

«Похоже, мы вступаем в новую реальность. К ней необходимо приспосабливаться и вести свои финансовые дела более документировано и аккуратно», – рекомендует спикер.

По мнению Королевой, в большей мере ощутить на себе новые правила смогут:

• дропперы – лица, банковские счета которых используются мошенниками для вывода украденных средств;
• граждане, скрывающиеся от уплаты налогов;
• лица, получающие крупные суммы от друзей и контрагентов, так как родственные связи не подтверждены.

«Для большинства из нас, кто живет на честно заработанные деньги, ничего кардинально не изменится. Но эпоха, когда можно было без лишних вопросов оперировать большими суммами наличных, похоже, окончательно уходит в прошлое», – отмечает Бодокия.

Государство планомерно «закручивает гайки» в борьбе с «серыми» схемами, и теперь финансовая дисциплина и наличие документов становятся правилом для всех, заключает эксперт.

Что в итоге:

• Банк России в сентябре опубликовал методические рекомендации по повышению внимания банков к отдельным операциям клиентов с наличными.
• Эти рекомендации не имеют силы закона, но они «развязывают руки» банкам в сфере контроля за происхождением доходов клиента.
• Под прицел банков попадут внесение наличных сверх дохода, единоразовое погашение кредитов наличными, крупная покупка иностранной валюты за наличные, внесение на счет средств третьими лицами.
• Банки будут тщательнее следить за операциями с наличными и источниками происхождения доходов клиентов.
• Если операция подпадает под критерии мошенничества, банк вправе проанализировать сведения из общедоступных источников, запросить сведения об источнике происхождения средств у клиента, отметить операцию как подозрительную и отказать в ее проведении.
• Если банк счел вашу операцию подозрительной, предоставьте кредитной организации все подтверждающие документы и не избегайте контактов с представителями банка для решения проблемы.
• Чтобы не вызывать подозрения, следите, чтобы ваши расходы и пополнения не превышали ваши доходы, храните все подтверждающие документы, не используйте дробление при проведении сделок, не соглашайтесь на любые операции со своим счетом по просьбам третьих лиц и не игнорируйте запросы банка.
• Если вы хотите оформить дебетовую карту банка, сделать это быстро и безопасно можно тут.
• Если вы хотите открыть вклад, подобрать предложение с выгодной ставкой можно здесь.
• Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник